銀行一直來電不是最可怕的事｜前置協商真正解決的是什麼

一開始你可能還接得起電話，後來看到陌生號碼就想直接掛掉。不是因為你不願意處理，而是每一次接起來，心裡都更確定一件事：自己其實沒有答案。銀行要你說明什麼時候能補齊、能不能多繳一點，但你連下個月會不會再被卡費追著跑都不敢保證。

很多人誤以為「前置協商」只是換一種說法的催收，其實不然。真正讓情況惡化的，往往不是銀行來電，而是你一直沒有一個能對話的結構。這篇文章要談的，不是怎麼躲電話，而是前置協商到底在解決什麼問題。

當銀行開始頻繁聯絡，代表狀況已經走到哪一步？

銀行不會無緣無故一直來電。當你開始延遲繳款、只繳最低應繳，或帳戶出現不穩定紀錄，系統就會判斷你已進入高風險族群。這時的聯絡，表面上是提醒，實際上是在確認你是否還具備「可協商性」。

如果你一直迴避、反覆給出做不到的承諾，銀行內部的處理層級只會往後推進。等到真的進入催收流程，空間反而更小。這也是為什麼很多人後來回頭看，都會說：其實最該好好談的，是電話開始變多的那個階段。

前置協商不是求饒，而是建立一個「能被相信的還款說法」

前置協商真正的核心，不在於你有多可憐，而在於你能不能提出一個合理、穩定、做得到的還款方案。銀行在意的不是一次多繳多少，而是你接下來的幾個月、幾年，能不能照著說好的節奏走。

前置協商通常會處理的，不只是金額，而是整體結構：

• 重新確認你目前的收入與必要支出是否合理
• 檢視所有債務狀況，避免只談單一銀行卻忽略其他壓力
• 設定一個你「真的能持續」的月繳區間
• 減少反覆違約的可能，避免直接進入更激烈的催收程序

為什麼很多人一談前置協商，反而更亂？

問題通常不在制度，而在準備不足。最常見的狀況，是你邊接電話邊談條件，今天說一個數字、下次又改口，或是只看眼前壓力，忽略整體現金流。銀行接收到的訊息越混亂，就越不敢給你彈性。

以下幾個錯誤，非常容易讓前置協商失去效果：

• 沒有盤點所有債務，只針對來電的銀行單獨回應
• 為了先止血，答應一個短期內一定會撐不住的月付金額
• 反覆更改說法，讓銀行認定你缺乏穩定還款能力
• 期待一次談定，卻沒有替自己保留調整空間

跟銀行談分期前，你該先想清楚的三件事

前置協商不是比誰口才好，而是比誰對自己夠誠實。你必須先知道，自己每個月「最多能繳多少」，而不是「希望能繳多少」。這個數字，必須扣掉生活中不能省的部分，否則協商成功也只是假象。

實務上，建議你先回答這三個問題：

• 如果維持這個月繳金額一年，你的生活會不會失控？
• 若收入短期波動，這個方案還撐得住嗎？
• 除了這家銀行，其他債務是否也在同步惡化？

前置協商的真正價值，是替後續選項保留空間

很多人後來會進入更生或清算程序，但關鍵差別在於：他們是否在前置階段，把資訊整理好、把選項看清楚。前置協商做得好，你不一定要走到最後一步；做得亂，反而會讓後續選擇更被動。

銀行來電本身不是敵人，真正可怕的是你在沒有準備的情況下，被推著做決定。當你理解前置協商在解決什麼，你就能把主導權慢慢拿回來。